重庆钱易捷商务服务
商业计划书
一、 钱易捷简介与商业规划
重庆钱易捷商务服务有限公司（以下简称“钱易捷”），由李海军与肖亮（兼职贷款权证进件）合作，于2024年3月29日在重庆市九龙坡区谢家湾正街55号27幢2-7成立。
“钱易捷”谐音“钱易借”（因受敏感字号限制，工商注册不可使用“借”、“融”、“贷”等字，故最终用“捷”字替代“借”字。），寓意：钱容易且快捷地借到，并便于将“钱易捷”打造为知名贷款中介与金融贷款品牌：易记、易理解、且便于推广。目前，“钱易捷”商标已经注册，商标注册证书将于2024年10月下发。
钱易捷成立之初，立志成为专业一流的贷款服务中介知名公司，主要根据客户信用状况，为客户提供信息咨询服务、个人信用修复服务、企业信用修复服务等，也为客户匹配最适宜的资金提供方：银行、小贷公司等，通过为客户银行贷款、非银金融机构贷款、个人借款、民间融资与短拆等提供协助服务，最终让客户实现资金需求目标，收取客户合理费用。在经营一段时间之后，争取引入投资机构或个人资金，获取金融牌照，然后，钱易捷直接面向客户进行贷款。
钱易捷结合前期业务开展情况、国内经济与贷款市场状况，决定进入个人消费金融贷款领域：获取个人消费贷款金融牌照、打造品牌名为“钱易捷”的贷款申请审批推广平台（含视频号、公众号、服务号、微信小程序与手机APP应用软件）。钱易捷业务规划是首年以重庆为业务起点，前两年专注重庆与四川，之后，第三年向国内中东部省市进行业务拓展。
法人简介：李海军，男，1986年3月，汉族，中共党员，厦门大学04级哲学系本科，在校自学经济学与金融学课程，2012年考取中级经济师证书与全国房地产经纪人证书，08年毕业至2021年主要在地产代理公司从事地产销售与营销管理（从一线派单宣传人员做起），2023年至2024年3月在贷款中介公司从事贷款中介服务工作，于2024年3月决定创办贷款服务中介公司，并于2024年3月联合兼职权证人员肖亮合伙设立钱易捷。
二、 目前个人消费贷款市场简析
1、 国家经济需要
随着国内房地产开发与基础建设投入不断委缩、外贸出口不断面临新的挑战导致国内经济增长泛力，促进国民消费成为保持经济增长的重要政策措施！
2024年4月30日召开的中共中央政治局会议分析研究当前经济形势和经济工作，再次提出要积极扩大内需、释放消费潜力。可以预见的是：个人消费信贷将持续增长！
2、 个人消费贷款规模不断扩大
从13家上市银行公布的2023年度个人消费贷款来看：9家上市银行个人消费贷款均保持11%以上的增长，其中交通银行增长高达86.25%、农业银行增长高达75.93%、招商银行49.11%、建设银行42.71%、工商银行41.23%；仅4家上市银行下降，且除渤海银行降幅达到27.47%外，其余三家降幅均不足10%。

3、 消费金融公司发展良好
据新华社2024年6月25日电：中国银行业协会日前发布的报告显示，截止2023年末，我国消费金融公司资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增速分别为36.7%和38.2%。
三、 钱易捷市场切入点
1、 个人消费贷款市场利率存在营利空间
（1） 银行的个人消费贷款，期限主要集中在1-3年期，贷款利率普遍集中在年化3.3-7.5%之间，实际绝大多数的贷款利率集中在3.3-4%之间。
（2） 非银消费金融公司的个人消费贷款，期限亦主要集中在1-3年期，贷款宣传利率普遍在年化7.2-24%，个别公司为吸引客户宣传年化利率为4.9%或6.6%起，但所有消费金融公司宣传页面皆是用最低利率吸引客户查询申请（最低利率非常显眼，利率区间经常显示极不显眼或隐藏在页面不易发现位置。），实际批复利率基本上在18-24%之间且倾向于利率上限。
综上，个人消费贷款利率12-18%区间有大量空白市场。（信用卡分期利率多在年化10%左右）
2、 个人消费贷款需求大量存在
从近几年银行的个人消费贷款、非银机构的个人消费贷款规模不断扩大来看，个人消费贷款需求大量存在。
3、 市场上个人消费贷款产品并未完全满足客户需求
（1） 银行的个人消费贷款，主要面向缴存有一年及以上公积金的公务员、事业单位、央国企、上市企业正式员工，少量面向缴存有一年及以上公积金的普通企业，而无公积金的客户，较难获得个人消费贷款支持；且对客户学历、个人名下的贷款账户数量、个人名下贷款账户余额、信用卡账户数与余额、个人征信贷款查询次数、个人征信逾期卡得极其严厉，导致很多优质客户因征信查询次数、信用卡账户数与余额、个人名下贷款账户数与余额等，在需要资金时无法得到满足。
（2） 非银消费金融公司的个人消费贷款，相对银行的个人消费贷款放得宽松许多：有无缴纳公积金不是必须条件、只要有连续社保缴纳即可、对缴存基数亦放得较宽、征信贷款查询次数限制较少等；但着重推的是线上审核，且信审评估模型有一定缺限，导致不少优质客户贷款额度很低、贷款期限较短，无法较好满足客户消费贷款需求。
综上，我们可综合市场与经验，打造一个成熟且能一定程度上满足市场空白的个人消费贷款信审评估模型，更好满足市场上个人消费贷款需求。
4、 钱易捷结合市场创造更完善个人消费贷款信审评估模型
钱易捷的个人消费贷款信审模型，将在现有信审参考变量：年龄、民族、学历、婚姻状况、职业技能认证、工作单位（包括单位性质、规模、发展前景）、公积金缴纳状况、社保缴纳状况、工作职业（包括管理层还是员工、技术岗、文职岗、或者生产工人）、现单位工作年限、个人收入状况（含收入稳定风险性）、房产状况、车子状况、房贷金额、车贷金额、有无营业执照、抵押贷款金额、经营贷款金额、信用贷款金额、贷款账户数、信用卡账户数、信用卡授信金额与余额、各类贷款有无逾期、各类贷款逾期详细状况（账户数、次数、金额、是否连续逾期）、收入与负债比、月收入与月还款额比、贷款信审查询情况等基础上，进行更进一步细化与优化，并采用在线预审、批款前核实预审资料真伪与面签沟通方式进行个人消费贷款发放。
5、 良好的品牌打造
“钱易捷”是我们推出的个人消费贷款品牌，谐音“钱易借”，寓意“钱容易快捷借到，良好满足客户贷款需求”。品牌名字易记、易理解、且易推广，具备打造知名贷款品牌的良好基础。
6、 成熟的推广运营思路
我本人从事贷款中介行业一年以上，贷款中介行业与贷款从业人员圈层熟悉且资源丰富。在此基础上，前期在重庆与四川市场，着重个人消费贷款进行圈层推广，既节省推广费用，又能取得良好前期效果，并为向国内中东部地区开拓打下良好基础！
四、 钱易捷商业计划落实规划
1、 钱易捷计划引资金额与股权分配占比
钱易捷计划引进资金6000万元，公司股份分配：品牌占10%、信审评估模型占10%、开发运营团队占10%合计现公司占比30%股权，6000万资金方占比70%公司及个人消费贷款项目股权；但对公司经营决策等方面现公司与资金方表决决策权分别各占51%与49%。
2、 钱易捷资金当年用途规划
公司注册资本认缴提升至1亿元、实缴提升至6000万元。实缴资金用途规划为：
（1） 获取个人消费贷款金融牌照：500万元；
（2） 开发在线获客受理平台（如手机APP应用、网页下载端、微信小程序、视频号、生活号、抖音号、快手号、小红书账号）：200万元；
（3） 企业一年运营（含办公场地、在线平台运营、圈层推广、企业员工薪酬等）费用：300万元；
（4） 个人消费贷款原始贷款资本金：5000万元（预计一年内通过重庆四川贷款服务人员圈层推广贷给优质、精准目标客户）。
3、 钱易捷中远期企业规划
钱易捷中远期企业规划指企业获取个人消费贷款金融牌照运营一年以后、与首期贷款资本金贷出以后的规划，具体为：
（1） 筹措增加个人消费贷款资本金：主要通过引入有息资本金，资本金利息成本控制在年化5%及以内；
（2） 个人消费贷款贷出目标：第二年1亿、第三年2亿、第四年4亿、第五年6亿；
（3） 个人消费贷款不良率控制在贷款金额1%及以内；
（4） 个人消费贷款期限：1-5年期，主推3年期，平均贷款期限为3年及以上；
（5） 个人消费贷款利率控制在年化15%-18%，平均按年化16.5%个人消费贷款利率控制；
（6） 业务地域拓展规划：前两年专注于重庆与四川个人消费贷款市场，第三年开始，往中东部省市拓展；
（7） 运营费用控制：第二年开始，运营费用控制在贷款金额的3.5%及以内，其中办公场地与办公用品采买成本控制在贷款金额1%以内、在线平台运维与员工薪酬福利控制在贷款金额2.5%及以内。
（8） 经过前五年的发展，第六年开始：A、增加金融牌照范围：个人抵押贷款、基金发行许可、乃至于吸收存款许可；B、考虑上市：上市筹措个人消费贷款本金与企业发展资金。
4、 钱易捷个人消费贷款项目盈利分析
在考虑前期投入与后期暂定经营规划情况下，企业前5年盈利分析如下：
钱易捷个人消费贷款项目盈利分析
单位：万元
　 第1年 第2年 第3年 第4年 第5年 合计
钱易捷贷款金额 5000 10000 20000 40000 60000 135000
个人消费贷款利息收入
（按年化16.5%一年期计算） 825.00 1650.00 3300.00 6600.00 9900.00 22275
个人消费贷款利息收入
（按年化16.5%三年期计算） 1372.79 2745.58 5491.16 10982.31 16473.47 37065.31
钱易捷贷款不良率成本
（按贷款金额1%计算） 50.00 100.00 200.00 400.00 600.00 1350
钱易捷
固定成本 个人消费贷款金融牌照（500万元按10年摊销） 50 50 50 50 50 250
在线获客受理平台开发 40 40 40 40 40 200
小计 90 90 90 90 90 450
钱易捷
浮动成本 运营费用
（除第一年外，按3.5%计算。） 300 350 700 1400 2100 4850
资金成本（除原始贷款本金5000万元外，按5%计算。） 0 500 1000 2000 3000 6500
小计 300 850 1700 3400 5100 11350
钱易捷毛利（按贷款期限1年） 385 610 1310 2710 4110 9125
钱易捷毛利（按贷款期限3年） 932.79 1705.58 3501.16 7092.31 10683.47 23915.31
钱易捷净利（税费按盈利30%计算，贷款期限1年。） 269.5 427 917 1897 2877 6387.5
钱易捷净利（税费按盈利30%计算，贷款期限1年。） 652.953 1193.906 2450.812 4964.617 7478.429 16740.72
注：上表“个人消费贷款利息收入”：一年期利息收入按先息后本计算的利息收入、三年期利息收入按等额本息计算的利息收入。
综上
（1）若钱易捷个人消费贷款仅为1年期：在扣除税费情形下，钱易捷的个人消费贷款项目用时不足5年可收回6000万元原始投资，5年盈利回报总额约为6387.5万元、总体盈利回报率约为106.46%，年均投资回报率约为21.29%；
（2）若钱易捷个人消费贷款贷款期限平均为3年：在扣除税费情形下，钱易捷的个人消费贷款项目用时不足3.5年可收回6000万元原始投资，5年期盈利回报总额约为16740.72万元、总体盈利回报率约为279.01%，年均投资回报率约为55.80%。
钱易捷个人消费贷款项目真诚期待您的投资介入！
重庆钱易捷商务服务
李海军
联系电话：186 023 6****

已筹建公司，有了核心团队和项目方向，但还没有进入市场或已进入但没有明确的市场数据